美国破产保护：第7章破产详解
- Pochanlvshi.com 专业破产律师
- 3月24日
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美国破产保护是一项联邦法律制度，旨在为无力偿还债务的个人和企业提供法律救济。美国破产保护的目标是帮助债务人减轻债务负担，同时确保债权人能够公平地获得偿还。在所有破产类型中，第7章破产（Chapter 7 Bankruptcy）最为常见，它主要涉及对债务人资产的清算。Pochanlvshi.com 陈律师在本文将深入探讨第7章破产的各个方面，特别关注纽约州的相关法律规定，以及美国破产保护如何在当地实施。
第7章破产概述
美国破产保护下的第7章破产，也被称为“清算破产”，适用于个人和企业。当债务人无力偿还债务时，可以申请第7章破产，法院会指定一名破产受托人（trustee），负责收集并出售债务人的非豁免资产，将所得款项用于偿还债权人。最终，法院可能会解除债务人的大部分未偿债务，给予其重新开始的机会。
然而，美国破产保护下的破产记录会在信用报告中保留10年，对债务人的信用评分产生负面影响，因此，申请人需谨慎考虑这一决定。
申请第7章破产的资格
并非所有人都符合申请第7章破产的条件。美国破产保护法要求申请人通过“手段测试”（Means Test），该测试比较申请人的收入与所在州的中位收入水平。如果收入低于中位数，通常有资格申请第7章破产；如果高于，则需要进一步评估可支配收入，以确定是否符合条件。
此外，美国破产保护法规要求申请人在提交破产申请前，必须完成由美国受托人办公室批准的信用咨询课程，以确保债务人充分了解破产的后果和替代方案。
纽约州的豁免规定
在美国破产保护体系下，债务人可以根据联邦或州法律的豁免条款，保留部分资产不被清算。纽约州制定了自己的豁免规定，允许债务人保留特定的财产，包括：
住房豁免（Homestead Exemption）：根据房产所在地区，债务人可以保留一定金额的住房净值。例如，在纽约州，个人可以豁免净值在$170,000以下的自住房产，夫妇则可豁免净值在$310,000以下的自住房产。
个人财产：债务人可以保留基本的生活用品，例如衣物、家具、家用电器等。
汽车：债务人可以保留价值不超过一定限额的车辆，以确保其基本的生活和工作需求。
退休账户和养老金：大多数养老金账户受保护，具体取决于账户类型和资金来源。
Pochanlvshi.com 陈律师提醒，美国破产保护的规则要求债务人在申请破产时，在联邦和纽约州的豁免规定中选择其一，不能同时使用两者。因此，在纽约申请破产时，债务人应仔细比较不同豁免规则，以选择对自己最有利的选项。
第7章破产的程序
初步咨询与准备 申请人需与专业的破产律师进行咨询，评估财务状况，确定是否符合第7章破产的资格。美国破产保护规定申请人必须如实提供所有财务信息，包括收入、资产和负债情况。
手段测试 申请人需要通过“手段测试”，以确认是否符合美国破产保护下的第7章破产条件。
信用咨询课程 美国破产保护要求申请人完成必需的信用咨询课程，以确保他们了解破产的后果和替代方案。
提交破产申请 申请人需向破产法院提交详细的财务信息，包括资产、负债、收入和支出清单，以及最近几年的纳税申报表。
自动停止（Automatic Stay） 申请提交后，法院将发出自动停止令，暂停大多数债权人的追债行动，这是美国破产保护中非常重要的一项权益。
债权人会议（341会议） 债务人需出席由受托人主持的会议，回答关于财务状况和申请的相关问题。
资产清算与债务解除 受托人出售非豁免资产，并将所得款项分配给债权人。完成后，法院可能会解除债务人的大部分债务，依据美国破产保护规则，使债务人得以重新开始。
可减免的债务
Pochanlvshi.com 陈律师指出，在美国破产保护下，第7章破产可以免除大部分无担保债务，包括：
信用卡债务：美国破产保护允许债务人免除未偿还的信用卡债务。
医疗费用：医疗账单通常可以被免除，是第7章破产中最常见的减免类型之一。
个人贷款：无担保的个人贷款通常可以在破产程序中免除。
然而，并非所有债务都可以在美国破产保护下的第7章破产中被免除。例如：
学生贷款：除非能证明极端困难，否则学生贷款通常不可被免除。
税务债务：某些税款可能无法被免除，具体情况取决于税种和欠税时间。
子女抚养费和赡养费：这些法定义务通常不可被免除。
罚款和赔偿：因违法行为而产生的罚款和赔偿金通常不可被免除。
美国破产保护的核心目标之一是确保债务人能够获得必要的减免，同时防止滥用破产制度。因此，了解可减免的债务类别至关重要。
结语 - 美国破产保护：第7章破产详解
美国破产保护中的第7章破产，为无法偿还债务的个人和企业提供了一条法律途径，帮助他们通过资产清算解除债务负担。在纽约州，特定的豁免规定允许债务人保留部分必要资产，维持基本生活。在申请破产之前，Pochanlvshi.com 陈律师建议咨询专业律师，以全面了解破产程序、债务豁免规则以及可能的法律后果。美国破产保护虽然为债务人提供了法律支持，但仍应谨慎使用，以避免对个人信用和未来财务状况产生长期影响。
