第 7 章个人破产申请最全指南

Pochanlvshi.com 专业破产律师
1月24日
讀畢需時 5 分鐘

什么是第 7 章个人破产申请？

第 7 章个人破产申请是美国破产法中最常见的一种破产程序，被称为“清算破产”。这种类型的个人破产申请旨在通过清算债务人的非豁免资产来偿还债权人，同时免除剩余的无担保债务（如信用卡债务或医疗账单）。对于那些收入较低且债务无法承受的个人来说，第 7 章个人破产申请提供了一条重新开始的法律途径。相比第 13 章破产（重组破产），第 7 章破产更适合那些没有足够收入制定还款计划的债务人。值得注意的是，第 7 章个人破产申请的目标在于帮助债务人摆脱财务负担，而非惩罚其失败的经济决策。

第 7 章个人破产申请的适用条件

并非每个人都适合或有资格申请第 7 章个人破产。以下是主要适用条件的详细说明：

通过平均收入测试（Means Test）：平均收入测试是评估债务人是否符合第 7 章个人破产申请资格的关键条件。如果债务人的月收入低于所在州相同家庭规模的中位数，则可以直接申请。如果月收入高于中位数，还需进一步计算扣除必要生活费用后的可支配收入是否低于一定标准。此测试确保只有真正需要经济援助的个人才能使用第 7 章破产。
财务状况无法偿还债务：债务人需要证明当前的财务状况已无法维持对现有债务的正常偿还。这通常通过提供完整的收入、支出和债务记录来证明。
无欺诈性行为：破产法对不诚实的行为持零容忍态度。例如，如果债务人在申请前故意增加信用卡消费或试图隐瞒资产，可能导致法院驳回其第 7 章个人破产申请。债务人需要在申请前确保自身行为符合法律要求。

第 7 章个人破产申请的目的是为诚实但陷入财务困境的债务人提供保护，同时防止滥用破产系统。

第 7 章个人破产申请的流程

第 7 章个人破产申请的整个过程通常持续三到六个月，包括以下详细步骤：

咨询破产律师：第 7 章个人破产申请是一个涉及多方面法律与财务问题的复杂过程，因此在提交申请之前咨询专业的破产律师至关重要。律师会审查债务人的收入、支出、债务类型以及资产状况，并帮助选择最适合的破产方案。此外，律师还会告知申请破产可能带来的法律后果，帮助债务人制定合理的期待。
准备申请文件：债务人需准备详细的财务信息作为第 7 章个人破产申请的一部分，包括但不限于：
- 资产负债表：列出所有资产（如房产、车辆、存款）与债务。
- 收入和支出明细：反映债务人最近六个月的收入来源与日常开销。
- 债权人清单：列出所有债权人的详细信息及所欠金额。
- 税务记录：过去两年的纳税申报单。
- 收入证明：如工资单或银行对账单，显示最近六个月的收入情况。
提交破产申请：债务人需向当地破产法院正式递交第 7 章个人破产申请。申请时需支付法院费用（通常为$338，但低收入债务人可申请费用减免或分期支付）。提交申请后，法院会发布“自动中止令”（Automatic Stay），债权人不得继续催债或采取法律行动，如工资扣押、起诉或扣押财产。
参加341债权人会议：在提交申请后，债务人必须参加一次由破产受托人主持的“341债权人会议”，这也是整个过程的关键步骤之一。在会议上，债务人需回答受托人和债权人关于其财务状况的问题，确保提供的信息准确无误。
资产清算与分配：如果债务人拥有任何非豁免资产（如奢侈品或额外的房地产），破产受托人将负责出售这些资产，并将所得款项分配给债权人。不过，大部分债务人因资产有限而无需实际清算财产。豁免资产如住房、车辆和退休账户通常受到法律保护。
债务免除（Discharge）：一旦清算程序完成，法院将签发破产免除令，清除所有符合条件的无担保债务（如信用卡债务、医疗账单等）。这标志着第 7 章个人破产申请的结束。

第 7 章个人破产申请的优缺点

优点：

快速清除债务：大部分无担保债务可以在三到六个月内被清除，为债务人提供快速的财务解脱。
自动中止令保护：在申请提交后，债权人无法继续催债或采取法律行动，包括起诉、扣押工资或冻结账户。
无还款计划：与第 13 章破产不同，债务人无需制定长期还款计划，避免了数年的还款负担。

缺点：

信用受损：破产记录将在信用报告中保留10年，这可能影响债务人未来的贷款申请、信用评分及租赁住房能力。
资产可能被清算：尽管豁免规则保护了一部分基本资产，但非豁免资产可能会被出售以偿还债权人。
不适用于所有债务：某些类型的债务（如学生贷款、子女抚养费或部分税务债务）通常无法通过第 7 章个人破产申请免除。

第 7 章个人破产申请的注意事项

选择正确的豁免规则：债务人需了解所在州的豁免规定，以保护尽可能多的资产。纽约州提供较高的住所豁免额，对于拥有房产的债务人尤其有利。
避免破产前的不当行为：在申请破产前的90天内，大额消费或资产转移可能被视为欺诈行为，从而影响破产申请的成功。此外，债务人应避免通过借新债来偿还旧债，这种行为可能会增加法院的审查风险。
重建信用的重要性：完成第 7 章个人破产申请后，债务人应尽快采取措施重建信用。例如，申请担保信用卡并按时还款，逐步提高信用评分。此外，建立紧急储蓄基金以应对未来的意外开支。

总结 - 第 7 章个人破产申请最全指南

第 7 章个人破产申请是解决严重财务危机的有效工具，尤其适合收入有限且背负无担保债务的债务人。然而，这一过程涉及复杂的法律和财务问题，我们的专业破产律师建议在申请前咨询专业律师以确保权益最大化。尽管第 7 章个人破产申请会对信用产生负面影响，但它为债务人提供了一个重新开始的机会。通过积极的财务规划，债务人可以逐步恢复经济独立，迈向新的生活。